Sebagai seorang perancang kewangan, saya rasa artikel ini membangkitkan isu yang penting, tetapi ada beberapa perkara yang perlu diberi konteks supaya pembaca mendapat gambaran yang lebih seimbang.
1. Masalah sebenar bukan semata-mata pencen, tetapi demografi.
Malaysia sedang menuju masyarakat menua (ageing society). Jangka hayat semakin panjang, kadar kelahiran semakin rendah, dan nisbah pekerja kepada pesara semakin mengecil. Dalam keadaan ini, mana-mana sistem pencen yang dibiayai oleh generasi bekerja akan menghadapi tekanan.
2. Sistem pencen kerajaan memang sukar dikekalkan untuk jangka panjang.
Jika pembayaran pencen mencecah sekitar RM42.8 bilion pada 2026 dan terus meningkat, ia akan mengambil bahagian yang semakin besar daripada belanjawan operasi kerajaan. Ini bermaksud lebih sedikit ruang untuk pendidikan, kesihatan, infrastruktur dan program pembangunan lain.
Dari sudut fiskal, memang logik kerajaan mempertimbangkan sistem caruman (contributory scheme) untuk penjawat awam baharu.
3. Tetapi beralih kepada model KWSP bukan penyelesaian ajaib.
Artikel turut menyebut kelemahan utama model KWSP.
Ramai ahli KWSP menghabiskan simpanan dalam beberapa tahun selepas bersara. Masalah ini bukan berpunca daripada KWSP semata-mata, tetapi kerana:
simpanan persaraan tidak mencukupi,
pengeluaran terlalu cepat,
kos sara hidup meningkat,
rakyat hidup lebih lama.
Jika hanya menukar sistem tanpa meningkatkan kadar simpanan dan pendidikan kewangan, masalah boleh berubah bentuk sahaja.
4. Perlu lihat persaraan secara holistik.
Saya berpandangan persaraan tidak patut bergantung kepada satu sumber sahaja.
Seseorang sepatutnya membina beberapa “lapisan” pendapatan persaraan:
KWSP
pelaburan
simpanan tunai
perlindungan insurans/takaful
jika mampu, aset yang menjana aliran tunai seperti dividen atau sewaan.
Ini mengurangkan risiko jika salah satu sumber tidak mencukupi.
5. Mungkin inilah masa untuk ubah cara kita melihat persaraan.
Daripada bertanya:
“Kerajaan patut bagi pencen atau KWSP?”
Mungkin soalan yang lebih baik ialah:
“Bagaimana memastikan rakyat mempunyai pendapatan yang mencukupi sepanjang 20–30 tahun selepas bersara?”
Itulah objektif sebenar.
Saya menjangkakan Malaysia akhirnya akan bergerak ke arah sistem hibrid, iaitu:
– penjawat awam baharu menggunakan sistem caruman,
– pekerja sedia ada kekal dengan hak pencen yang telah diperoleh atau melalui proses peralihan yang adil,
– KWAP terus memainkan peranan sebagai dana sokongan,
dan pada masa yang sama kerajaan memperkukuh dasar persaraan seperti galakan simpanan tambahan serta mekanisme pembayaran pendapatan persaraan.
Apa pun model yang dipilih, satu hakikat tidak berubah: tanggungjawab menyediakan persaraan yang selesa semakin banyak beralih kepada individu.
Sebab itu, semakin awal seseorang mula merancang kewangan dan membina aset, semakin kurang mereka bergantung kepada perubahan dasar kerajaan pada masa hadapan.
