Semalam masa jumpa client, dia tanya:
“Next session boleh tak saya nak include anak perempuan saya? Dia nak graduate soon. Saya nak Rafiq explain dekat dia basic personal financial management. At least dia boleh start dengan foundation yang betul.”
Of course boleh.
Actually, saya suka benda macam ni.
Sebab kalau boleh belajar basic financial management sebelum mula kerja, lagi bagus.
Tak perlu tunggu dah ada hutang, dah ada anak, dah ada rumah, dah ada kereta, baru nak belajar macam mana nak manage duit.
Malam pula saya jumpa new prospect.
Couple, early 40s.
Masa discovery, husband dia tanya:
“I’m 41. Is it too late for me to start?”
Saya cakap:
Depends on what your goals are.
Kalau umur 41 nak retire umur 42, mungkin agak susah.
Kalau umur 41 nak retire umur 60, insyaallah masih ada lebih daripada cukup masa.
Sebab dalam financial planning, kita bukan tengok umur semata-mata.
Kita tengok where you are now, where you want to go, dan berapa banyak masa yang ada.
Tapi kalau korang baru nak mula, apa benda yang patut dibuat?
Saya personally akan start dengan benda-benda basic ni.
1. TAHU APA GOAL KORANG.
Nak beli rumah?
Nak kahwin?
Nak travel?
Nak haji?
Nak bagi anak pendidikan yang baik?
Nak retire?
Bila ada goal, duit kita ada purpose.
Sebab itu saya tak berapa suka bila orang cakap:
“Just save 20% daripada gaji.”
Okay…
Save untuk apa?
Bila kita tahu apa yang kita nak capai, lebih mudah nak faham kenapa kita kena save.
2. FOKUS PADA EARNING POWER.
Especially masa muda.
Jangan terlalu obses nak cari investment yang boleh bagi return tinggi kalau income sendiri masih rendah.
Kalau investment RM10,000 bagi 10%, dapat RM1,000.
Tapi kalau belajar satu skill baru yang boleh tambah income RM2,000 sebulan, itu RM24,000 setahun.
Masa muda, human capital kita sangat valuable.
Gunakan masa tu untuk belajar skill, build experience, network dan increase your value.
Income yang lebih tinggi akan bagi kita lebih banyak resources untuk save dan invest.
3. GUNA MASA DENGAN BETUL.
Masa ni asset yang tak boleh dibeli balik.
Bukan maksud saya jangan enjoy.
Enjoy lah.
Travel lah.
Makan sedap.
Jumpa kawan.
Kita muda sekali.
Cuma jangan sampai semua duit dan masa habis untuk enjoy sekarang, sampai future self kita yang kena tanggung.
Belajar.
Build career.
Build relationship.
Build network.
Build yourself.
4. JAGA KESIHATAN.
Start awal.
Jangan tunggu umur 50 baru nak fikir pasal health.
Exercise.
Jaga makan.
Tidur cukup.
Benda ni nampak macam bukan financial planning.
Sebenarnya sangat berkait.
Sebab bila kesihatan tak dijaga, financial impact dia pun boleh jadi besar.
Mencegah selalunya lebih baik daripada mengubati.
5. BUAT BUDGET TAHUNAN.
Saya lebih suka annual budget daripada sekadar tengok monthly.
Sebab ada expenses yang bukan datang setiap bulan.
Road tax.
Insurance.
Car maintenance.
Annual holidays.
Zakat.
School expenses.
Dan macam-macam lagi.
Kalau budget hanya RM5,000 sebulan, tapi annual expenses sebenarnya lebih tinggi daripada yang kita sangka, memang akan selalu rasa:
“Eh, mana duit aku pergi?”
6. SPEND BELOW YOUR MEANS.
Ini basic.
Tapi ramai susah nak buat.
Gaji pertama RM2,000, jangan terus nak hidup macam gaji RM5,000.
Gaji naik, lifestyle pun naik.
Gaji naik lagi, lifestyle naik lagi.
Last-last income RM15,000 pun masih rasa tak cukup.
Bukan sebab income tak cukup.
Kadang-kadang lifestyle yang terlalu cepat naik.
7. TRACK YOUR FINANCIALS.
Track spending.
Track savings.
Track investments.
Track debt.
Track net worth.
Bila ada data, kita boleh tengok apa yang happening.
Apa yang okay.
Apa yang tak okay.
Apa yang perlu improve.
Kalau tak track, kita hanya agak-agak.
“Rasanya aku okay kot.”
Rasanya bukan data.
8. BELAJAR BASIC FINANCIAL LITERACY.
Tak perlu jadi investment expert.
Tapi faham basic.
Apa itu compounding.
Apa itu inflation.
Apa beza saving dengan investing.
Apa risiko investment.
Apa itu consumer debt.
Apa beza needs dengan wants.
Benda-benda basic ni kalau dah faham dari awal, banyak mistake boleh dielakkan.
9. BUILD EMERGENCY FUND.
Saya akan fokus benda basic dulu.
Cashflow okay.
Emergency fund ada.
Protection adequate.
Debt terkawal.
Baru kita tengok investment.
Tak perlu terus kejar investment yang “return paling tinggi”.
Kalau emergency fund pun tak ada, tapi sibuk nak cari investment yang boleh bagi 15–20%…
Bila emergency datang, investment tu mungkin kena jual juga.
10. JANGAN BUAT CONSUMER DEBT.
Especially untuk lifestyle.
Credit card.
Personal loan.
BNPL.
Beli barang yang kita sebenarnya belum mampu.
Saya selalu cakap:
Jangan gunakan future income untuk membayar lifestyle hari ini.
Sebab bila future income dah committed untuk bayar hutang lama, flexibility kita pun hilang.
Banyak lagi benda yang boleh saya tambah.
Tapi kalau korang baru graduate, baru mula bekerja, atau baru nak mula serius tentang kewang
