Saya teringat seorang klien yang dah 7 tahun dengan saya.
Masa mula-mula datang, cashflow mereka negative.
Obviously, kalau setiap bulan duit tak cukup untuk cover perbelanjaan, memang tak ada duit nak menyimpan.
Jadi kami tak terus cerita pasal investment.
Tak terus cerita pasal retirement fund.
Tak terus kejar financial goals yang jauh di depan.
Step 1: Betulkan cashflow dulu.
Tak kisah kalau mula-mula hanya berjaya kurangkan RM200.
Atau RM500.
Atau RM1,000.
Sebab setiap RM yang berjaya dikurangkan daripada deficit akan beri impak kepada kedudukan kewangan keluarga.
Kalau cashflow negative RM2,000 sebulan, kemudian berjaya jadikan negative RM1,000 — itu sebenarnya progress.
Kemudian negative RM500.
Kemudian break-even.
Kemudian positive RM500.
Itulah progress.
Walaupun financial goals mereka masih jauh, sekurang-kurangnya gap itu sudah mula mengecil.
Sebab kalau step pertama pun tak lepas, kita boleh buat financial projection sampai 30 tahun pun, keadaan takkan berubah.
Once cashflow dah positive, barulah kami move to
Step 2: Build savings.
Mula dengan 1 bulan emergency fund.
Dah cukup, naikkan kepada 3 bulan.
Kemudian 6 bulan.
Untuk husband and wife.
Lepas itu baru kita move kepada perkara-perkara lain.
Takaful pun sama.
Tak perlu terus ambil semua yang ada.
Masa itu mereka ada company medical coverage yang agak baik.
Jadi kami fokus dulu kepada life coverage untuk husband and wife.
Medical insurance boleh ditangguhkan sementara.
Bukan sebab medical insurance tak penting.
Tapi sebab dalam financial planning, kita perlu tengok apa yang paling penting, apa yang paling urgent dan apa yang mereka mampu buat sekarang.
Ini yang saya rasa ramai orang terlepas pandang.
Nak betulkan kewangan bukan sekadar kena ada niat.
Bukan sebab hari ini kita decide,
“Okay, mulai bulan depan aku nak manage duit dengan lebih baik.”
Terus esok financial situation berubah.
It doesn’t work that way.
Financial planning ada steps.
Kita selesaikan satu masalah dahulu.
Kemudian move to the next.
Cashflow → Savings → Protection → Debt → Investment → Retirement → Financial Goals.
Tak semestinya urutan ini sama untuk semua orang.
Tapi prinsipnya sama:
Jangan cuba selesaikan semua benda sekali gus.
Fokus kepada apa yang boleh dibuat sekarang.
Sebab matlamat akhirnya bukan untuk nampak macam kewangan kita dah perfect.
Matlamatnya adalah untuk memastikan setiap tahun keadaan kewangan kita sedikit lebih baik daripada tahun sebelumnya.
7 tahun kemudian, baru kita boleh tengok sejauh mana perubahan itu sebenarnya.
