Nampak macam idea bijak. Lagi-lagi dalam keadaan sekarang, bila poket ramai orang makin sakit. Tapi soalan sebenar bukan:
“Boleh ke kecilkan monthly?”
Soalan sebenar ialah:
“Adakah itu betul-betul menyelesaikan masalah… atau kita sebenarnya tengah koyakkan lagi kewangan sendiri?”
Fakta kes
Kereta sekarang: Proton X50
Bayaran bulanan: RM944
Dah bayar: 3 tahun 2 bulan
Baki pembiayaan: RM58,330
Anggaran baki tempoh: 68 bulan lagi
Jadi kalau teruskan bayar sampai habis, jumlah yang masih perlu dibayar dekat bank lebih kurang:
RM944 × 68 bulan = RM64,192
Cadangan yang ramai orang suka buat
Jual X50.
Ambil kereta lain yang lebih murah.
Monthly jadi:
RM500 sebulan, atau
RM600 sebulan
Tapi…
Loan baru nak ambil 9 tahun (108 bulan). Nampak sedap dekat monthly. Tapi jom tengok total duit yang keluar.
Analisa asas
Kalau loan baru RM500 sebulan selama 9 tahun
RM500 × 108 bulan = RM54,000
Nampak lebih rendah daripada baki nak habiskan X50 (RM64,192)
Kalau loan baru RM600 sebulan selama 9 tahun
RM600 × 108 bulan = RM64,800
Lebih kurang sama dengan baki nak habiskan X50 (RM64,192)
Tapi monthly turun sekitar RM344 sebulan. Sekarang kita tengok 3 senario harga jualan kereta
SENARIO 1: Harga jualan kereta LEBIH TINGGI dari baki pembiayaan
Baki hutang: RM58,330
Harga jualan kereta: RM65,000
Lebihan tunai: RM6,670
Maksudnya, lepas settle loan, masih ada lebihan.
Sekarang kira downpayment kereta baru:
Kalau beli kereta harga RM47,000
(anggaran monthly sekitar RM500)
➝ Downpayment ± RM4,700
Kalau beli kereta harga RM57,000
(anggaran monthly sekitar RM600)
➝ Downpayment ± RM5,700 (bukan RM5,500 kalau 10%)
Kesimpulan senario 1:
Kalau betul boleh jual pada RM65,000, ini antara situasi yang lebih masuk akal untuk downgrade sebab:
Tak perlu topup untuk settle loan lama
Lebihan jualan boleh cover downpayment kereta baru
Cashflow bulanan jadi lebih ringan
Tak perlu keluarkan duit besar dari poket sendiri
Dalam kes macam ni, jual kereta boleh jadi keputusan yang reasonable.
SENARIO 2: Harga jualan kereta SAMA dengan baki hutang
Baki hutang: RM58,330
Harga jualan kereta: RM58,330
Tak perlu topup untuk settle loan lama
Tapi untuk kereta baru, masih perlu sediakan downpayment:
Kereta RM47,000 ➝ Downpayment ± RM4,700
Kereta RM57,000 ➝ Downpayment ± RM5,700
Pilihan A: Ambil kereta monthly RM500
Bayaran ansuran 9 tahun = RM54,000
Downpayment = RM4,700
Jumlah keluar poket = RM58,700
Banding dengan kekal X50:
Kekal X50 = RM64,192
Secara kasar, total komitmen nampak lebih rendah
Dan monthly pun turun banyak
Dalam kes ni, masih boleh dipertimbangkan. ASALKAN kereta pengganti memang reliable dan tak makan kos maintenance pelik-pelik.
Pilihan B: Ambil kereta monthly RM600
Bayaran ansuran 9 tahun = RM64,800
Downpayment = RM5,700
Jumlah keluar poket = RM70,500
Banding dengan kekal X50:
Kekal X50 = RM64,192
Extra keluar poket ± RM6,300
Sebab beza sebenar lebih kurang:
RM70,500 – RM64,192 = RM6,308
Kesimpulan senario 2:
Kalau monthly baru RM500, masih ada logik dari sudut cashflow.
Kalau monthly baru RM600, dah mula nampak tak berbaloi.
SENARIO 3: Harga jualan kereta LEBIH RENDAH dari baki hutang
Baki hutang: RM58,330
Harga jualan kereta: RM50,000
Kena topup RM8,330 untuk settle hutang lama
Ini yang paling ramai orang tak suka dengar…
Nak jual kereta pun kena keluar duit dulu. Lepas tu baru nak beli kereta lain.
Pilihan A: Ambil kereta monthly RM500
Topup settle loan lama = RM8,330
Downpayment kereta baru = RM4,700
Ansuran baru 9 tahun = RM54,000
Jumlah keluar poket = RM67,030
Banding dengan kekal X50:
Kekal X50 = RM64,192
Extra keluar poket ± RM2,800
Kalau nak banding dengan settlement value semata-mata lain cerita, tapi untuk keputusan kewangan, lebih fair banding dengan apa lagi yang perlu keluar dari hari ini ke depan.
Maksudnya apa?
Awak jimat monthly…
Tapi untuk jimat tu, awak kena:
keluar cash RM13,030 awal-awal
sambung loan baru 9 tahun
total kos masih lebih tinggi sedikit daripada pegang X50
Pilihan B: Ambil kereta monthly RM600
Topup settle loan lama = RM8,330
Downpayment kereta baru = RM5,700
Ansuran baru 9 tahun = RM64,800
Jumlah keluar poket = RM78,830
Banding dengan kekal X50:
Kekal X50 = RM64,192
Extra keluar poket ± RM14,600
Ini baru memang nampak sangat tak berbaloi.
Soalan paling penting.
Adakah berbaloi nak jimat RM300–400 sebulan…
…tapi untuk dapat penjimatan tu, kita kena:
topup hutang lama
keluarkan downpayment baru
sambung loan 9 tahun
dan dalam banyak kes…
jumlah keseluruhan duit keluar jadi lebih banyak
Hakikat yang ramai orang tak nak dengar
Monthly rendah tak semestinya keputusan bijak.
Ramai orang nampak:
RM944 → RM500
atau
RM944 → RM600
Terus rasa:
“Lega.”
Tapi kadang-kadang itu cuma:
lega sementara…
dengan harga komitmen lebih panjang.
Kesimpulan saya
Kalau boleh jual kereta lebih tinggi dari baki hutang
Boleh dipertimbangkan, especially kalau objektif utama memang nak longgarkan cashflow.
Kalau harga jual sama dengan baki hutang
Masih boleh dipertimbangkan, tapi lebih sesuai kalau monthly baru betul-betul rendah (contoh RM500), bukan sekadar RM600.
Kalau harga jual lebih rendah dari baki hutang
Kena fikir 10 kali.
Sebab awak bukan sekadar tukar kereta.
Awak tengah:
topup kereta lama
bayar downpayment baru
sambung hutang lebih lama
dan mungkin keluarkan lebih banyak duit keseluruhan
Jangan buat keputusan kewangan berdasarkan “monthly nampak sedap” semata-mata.
Tengok sekali:
harga jualan semasa
baki hutang
kena topup atau tak
downpayment kereta baru
tempoh loan baru
total duit yang akan keluar
dan yang paling penting…
Adakah ini betul-betul selesaikan masalah… atau cuma tangguhkan masalah?
Kadang-kadang bukan kereta yang patut ditukar.
Tapi cara kita tengok hutang.
Sebab ramai orang ingat dia tengah “jimat”…
Padahal dia cuma reset penat untuk 9 tahun lagi.
