Salah satu persoalan yang ramai orang pernah terfikir:
Macam mana kita nak tahu sama ada orang yang bagi servis / nasihat berkaitan kewangan kepada kita benar-benar bagi nasihat berdasarkan kepentingan kita sebagai klien… atau sebenarnya ada potential conflict of interest?
Aku pun pernah kena tanya soalan ni dari prospect.
Sebab dia cakap:
“Kalau awak bukan fee-only advisor… macam mana awak jaga fiduciary duty awak?”
Aku jawab secara terus terang.
Ya, aku memang ada menerima commission daripada providers.
Tapi bagi aku, benda paling penting bukan semata-mata cara seseorang dibayar.
Yang lebih penting ialah macam mana dia mengendalikan conflict of interest tersebut.
Aku explain dekat dia:
1. Sebagai client, dia tak ada paksaan untuk ambil apa-apa produk melalui aku.
Kalau dia nak centralized semua dekat satu tempat untuk senang monitor dan review, option tu ada.
Tapi kalau dia nak ambil recommendation aku dan execute dekat tempat lain pun tak ada masalah.
2. Semua fees, charges dan struktur bayaran akan diterangkan terlebih dahulu sebelum apa-apa keputusan dibuat.
Client patut faham:
– siapa bayar advisor
– advisor dibayar macam mana
– ada commission atau tidak
– berapa caj yang terlibat
– dan apa implication kepada recommendation yang dibuat
3. Dia boleh ambil recommendation produk daripada aku dan source daripada orang lain.
Aku tak percaya nasihat kewangan patut “dikunci” hanya sebab execution tak dibuat dengan kita.
4. Aku tetap akan review dan bagi pandangan walaupun produk atau pelaksanaan dibuat melalui pihak lain.
Kalau perlu, client boleh share sekali pandangan aku dengan advisor / agent lain yang mereka guna.
Ramai orang ingat bila seseorang beri nasihat kewangan, automatik mereka wajib utamakan kepentingan client.
Hakikatnya tidak semestinya begitu.
Ada yang dibayar berdasarkan komisen produk.
Ada yang dibayar berdasarkan jumlah jualan.
Ada yang genuinely buat planning.
Ada juga yang lebih fokus kepada closing.
Sebab itu penting untuk orang faham beberapa perkara sebelum pilih penasihat kewangan:
1. Macam mana dia dibayar?
Kalau sumber pendapatan utama datang daripada komisen produk, memang akan sentiasa ada potensi conflict of interest.
Bukan maksud semua commission-based advisor tak bagus.
Ramai yang sangat baik dan jujur.
Tapi struktur bayaran memang boleh mempengaruhi recommendation.
2. Adakah dia benar-benar buat planning?
Financial planning bukan sekadar:
– jual hibah
– jual unit trust
– jual takaful
– buat projection retirement
Planning sebenar melibatkan keseluruhan hidup kewangan seseorang:
– cashflow
– debt
– insurance
– investment
– tax
– estate planning
– retirement
– education
– risk management
– behavioural aspect
3. Adakah dia sanggup explain tanpa pressure?
Kalau setiap meeting berakhir dengan:
“jadi nak proceed hari ni?”
Itu lebih kepada sales process.
Advisor yang baik biasanya lebih banyak bertanya daripada menjual.
4. Adakah dia telus tentang caj dan bayaran?
Ini sangat penting.
Kalau client sendiri tak faham macam mana advisor dibayar, itu red flag.
Dalam industri kita, istilah macam:
– “free consultation”
– “financial check-up”
– “wealth solution”
kadang-kadang bunyi macam advisory, tapi akhirnya tetap berakhir dengan product pitching.
Tak salah jual produk.
Produk memang penting dalam financial planning.
Tapi pengguna perlu jelas:
Adakah mereka sedang mendapatkan nasihat bebas… atau sedang melalui proses jualan?
Sebab dua-dua itu berbeza.
Dan sebenarnya, benda paling penting bukan title.
Bukan CFP semata-mata.
Bukan IFP.
Bukan RFP.
Bukan “wealth consultant”.
Bukan “financial guru”.
Yang lebih penting ialah:
– integriti
– ketelusan
– kemampuan explain dengan jujur
– willingness untuk letakkan kepentingan client dahulu
– dan kemampuan untuk kata:
“Produk ni mungkin belum sesuai untuk awak.”
Kadang-kadang nasihat terbaik bukan beli.
Tapi tunggu.
Kurangkan hutang.
Tambah emergency fund.
Atau betulkan cashflow dulu.
