Pertama sekali… tahniah. Bukan semua orang mampu ada simpanan RM500,000. Itu sendiri dah satu pencapaian besar.
Tapi kalau tanya saya… Dalam keadaan ekonomi sekarang yang tak menentu, saya tak galakkan guna semua RM500k tu untuk settle habis loan rumah.
Kenapa?
Ramai orang rasa bila ada duit besar, benda paling “bijak” ialah terus habiskan hutang.
Nampak bijak… tapi belum tentu paling selamat.
1) Ya, kalau settle loan memang lega
Kalau loan rumah tu selesai:
Tak perlu bayar ansuran bulanan lagi
Katakan anggaran monthly rumah sekarang RM2,500
Maksudnya, anda “jimat” RM2,500 sebulan
Memang sedap rasa dia. Tidur malam pun mungkin lagi lena.
Tapi…
2) Lepas settle, duit cair anda hilang
Bila anda guna RM500k untuk habiskan hutang:
Rumah memang jadi milik penuh. Tapi duit tunai anda hampir habis. Tiba-tiba kalau ekonomi makin teruk…
Bisnes slow…
Company downsizing…
Kesihatan terganggu…
Perlu emergency fund besar…
Rumah tak boleh tolong bayar bil bulan depan.
Aset ada.
Cashflow tak ada.
Dan dalam krisis, yang menyelamatkan hidup bukan sekadar “tak ada hutang” — tapi ada duit yang boleh digunakan segera.
3) Kalau simpan dalam ASB, duit tu masih “bekerja”
Katakan RM500k tu letak dalam ASB
(andaian dividen sekitar 5.75% setahun)
Anggaran pulangan:
RM28,750 setahun
Lebih kurang RM2,395 sebulan
Nampak tak?
Loan rumah anda mungkin RM2,500 sebulan
ASB boleh hasilkan lebih kurang RM2,395 sebulan
Maksudnya beza dia kecil sangat.
Jadi anda masih ada:
Duit besar yang cair. Simpanan yang boleh digunakan bila perlu. Peluang untuk bertahan lebih lama kalau ekonomi jadi lebih mencabar
4) Dalam zaman tak menentu, liquidity lebih penting daripada ego “rumah habis bayar”
Ramai orang suka kejar status:
“Aku dah bebas hutang.”
Tapi dalam realiti kewangan…
Tak semua hutang perlu dibunuh cepat-cepat.
Terutamanya kalau:
Kadar loan masih munasabah
Cash reserve anda sangat bernilai
Ekonomi tengah tak stabil
Anda perlukan fleksibiliti
Kadang-kadang orang yang tak ada hutang tapi tak ada cash lebih tertekan daripada orang yang masih ada hutang tapi simpanan tebal.
5) Kalau OPR berubah, situasi pun boleh berubah
Kalau keadaan ekonomi makin lemah:
BNM mungkin turunkan OPR
Ansuran bulanan boleh jadi lebih ringan
Macam zaman COVID dulu, tak mustahil polisi bantuan / moratorium muncul semula jika krisis besar berlaku
Jadi kalau anda kekalkan simpanan:
Anda ada pilihan.
Dan dalam kewangan…
Siapa yang ada pilihan, dia ada kuasa.
Kesimpulan saya,
Kalau saya di tempat anda, saya tak akan tergesa-gesa settlekan loan rumah semata-mata sebab ada RM500k.
Saya akan utamakan:
Simpanan yang kukuh
Cashflow yang selamat
Fleksibiliti dalam krisis
Ketahanan jangka panjang
Sebab dalam keadaan ekonomi yang tak menentu…
Matlamat utama bukan nampak kaya.
Matlamat utama ialah mampu bertahan.
Ambil pengajaran dari Surah Yusuf
Bila zaman senang datang, Nabi Yusuf a.s. tak suruh habiskan semuanya.
Baginda ajar:
Simpan waktu senang
Bersedia sebelum susah
Bina bekalan sebelum krisis datang
Dalam kewangan pun sama.
Kadang-kadang keputusan paling bijak
bukan yang paling “gah” di mata orang…
Tapi yang buat kita boleh bertahan paling lama bila ribut datang.
