Baru-baru ni saya terbaca satu post yang menarik tentang pandangan orang terhadap loan kereta 9 tahun.
⠀
Ringkasnya, ada yang cepat menilai:
“Kalau ambil loan panjang, maknanya tak mampu.”
⠀
Tapi penulis post tu bawa sudut yang lebih berlapis:
✅ Ada orang beli sebab nafsu — memang ada.
✅ Tapi ramai beli sebab perlu — dan itu saja pilihan yang realistik.
✅ Dan beli kereta second hand tak semestinya jimat bila ambil kira kos baik pulih, ketahanan dan reliability.
⠀
Saya setuju — kita tak boleh pukul rata semua orang.
⠀
Dan sebagai perancang kewangan, saya sendiri pernah nasihatkan klien untuk beli kereta. Bukan sebab suka-suka, tapi sebab itu keputusan yang paling masuk akal ikut situasi mereka.
📌 Klien 1 – Pemilik bisnes
Dia memang dah plan nak beli kereta tahun depan.
Tapi bila kami semak unjuran untung bisnes untuk tahun kewangan ni, prestasi sangat baik.
⠀
Saya cadangkan beli tahun ni terus — untuk manfaat dari segi capital allowance dan pengurusan cukai.
⠀
Dia tak beli sebab nak reward diri. Dia beli sebab itu strategi kewangan yang berstruktur.
📌 Klien 2 – Kereta uzur, cashflow bocor
Dah sampai tahap keluar masuk bengkel sampai simpanan pun tak sempat nak kumpul.
⠀
Saya nasihatkan untuk jual kereta lama dan beli kereta baru yang lebih stabil.
⠀
Suami dia lega. Isteri dia risau.
Saya faham — sebab keputusan beli kereta memang besar.
⠀
Tapi saya tekankan: kita tak buat keputusan ikut rasa.
Kita guna data: aliran tunai, kos selenggara, objektif simpanan.
⠀
Dalam kes mereka, beli kereta baru bantu kukuhkan kewangan jangka panjang.
Beli kereta tak salah.
Yang salah — beli kereta yang kita tak mampu, tapi buat-buat mampu.
⠀
Contoh:
Kalau asalnya mampu bayar RM750 untuk Myvi,
tapi nak juga X50 — jadi kita tarik loan sampai 9 tahun supaya bayaran bulanan kekal “mampu”…
⠀
Itu bukan strategi.
Itu matematik cari pasal.
Tapi saya tahu juga ada yang hujah:
“Loan 9 tahun lagi ringan. Boleh guna lebihan cashflow untuk melabur.”
Betul. Dari segi cashflow bulanan, loan panjang memang lebih ringan.
Saya buat kiraan berdasarkan:
- Harga kereta: RM50,000
- Deposit: 10% → Loan: RM45,000
- Kadar keuntungan tetap: 2.5% setahun (Rule of 78)
Loan 5 tahun → anggaran bayaran: RM843.75
Loan 9 tahun → anggaran bayaran: RM510.42
Beza: RM333 sebulan
Kalau kita konsisten laburkan lebihan RM333 tu setiap bulan dalam instrument yang bagi pulangan 4% setahun, dan duit baki tahun 6–9 (untuk loan 5 tahun) pun kita laburkan juga —
Loan 5 tahun akan menang sikit.
Tapi kalau pulangan naik ke 5% setahun,
Loan 9 tahun mula menang sikit.
Maknanya — dari sudut time value of money,
loan yang lebih panjang boleh masuk akal jika dan hanya jika lebihan tu benar-benar dilaburkan dengan konsisten dan bijak.
📌 Tapi cabarannya:
– Ramai tak konsisten simpan RM300+ tu.
– Ramai akan upgrade gaya hidup lepas beli kereta.
– Ramai “terbelanja” bukan “melabur”.
Jadi kalau nak guna hujah strategi ni — pastikan ada disiplin pelaburan yang sebenar, bukan sekadar “niat” je.
Kesimpulan:
👉 Loan pendek tak semestinya bagus.
👉 Loan panjang tak semestinya bodoh.
👉 Yang paling penting — keputusan kewangan kita kena selari dengan:
✔️ Matlamat hidup
✔️ Aliran tunai sebenar
✔️ Disiplin pelaburan
✔️ Risiko dan keperluan semasa
Bukan pasal berapa tahun loan, tapi berapa bijak kita buat keputusan.
⠀
Beli ikut logik, bukan ikut trend.
⠀
