Semalam masa jumpa dengan seorang 5th year client — macam biasa mula-mula sembang-sembang, catch up cerita hidup… tengok-tengok dah dekat 3 jam duduk situ. Balik pun sebab dia nak ambik anak dari rumah mak tok dia. Weekend memang masa anak-anak spend dengan mak tok dia.
Dalam sembang tu, sambil update pasal keadaan kewangan, estate planning, investment dan sebagainya… dia tanya soalan pasal takaful.
Klien ni specialist doctor kat private hospital. Orang macam ni memang ramai yang orang approach sebab income tinggi. Dia cerita ada ejen datang hospital tu propose satu polisi. Tapi dia terus cakap pada ejen tu:
“Saya dah ada financial planner, apa-apa saya akan check dengan financial planner saya dulu.”
Dalam proposal tu, ejen cakap: carum 10 tahun, lepas 10 tahun boleh dapat RM 1 juta. Nampak menarik kan?
Ini untuk polisi critical illness (tapi tak pasti insurans atau takaful).
Saya tanya dia — berapa carum bulan-bulan?
Dia jawab — dalam RM 6,000 sebulan.
Kita kira sama-sama:
RM 6,000 × 12 × 10 tahun = RM 720,000.
Kalau simpan RM 6,000 sebulan dalam ASB pada 5% setahun, lepas 10 tahun dapat lebih kurang RM 929,000. Jadi dari segi matematik, memang logik kalau polisi tu boleh bagi RM 1 juta — cuma tak confirm, adakah dapat terus lepas cukup 10 tahun bayar, atau kena tunggu lagi 10 tahun lepas tu sebelum dapat total cash value.
Klien tanya pasal protection dia sekarang.
Sebab dia klien financial planning, saya buka report dia dan tunjuk calculation yang memang dah ada dalam report tu.
Rupanya dia ada gap dalam RM 350,000 lagi untuk critical illness sebagai income replacement. Kita pernah bagi option untuk cover gap ni — kos dia dalam RM 6,000 setahun, bukannya RM 6,000 sebulan.
Terus dia cakap:
“Kalau macam tu, baik ambik policy ni bayar RM 6,000 setahun untuk cover gap. Lepas tu kalau nak simpan atau labur, ada banyak option lain kita boleh buat. Kalau tak nak labur pun tak apa kan?”
Saya cakap, ok jer.
Sebab:
- Dalam 3 tahun lagi, dia akan mula dapat pencen.
- Dari aset yang dia ada sekarang, tak ada gap besar pun dalam retirement income calculation dia.
- Education anak-anak semua dah settle.
- Haji pun dah settle.
Maknanya, dia dah tak perlu invest dalam high risk assets pun. Fokus sekarang cuma nak pastikan perlindungan cukup, dan baki duit boleh simpan dengan risiko rendah.
Kesimpulan:
Kadang-kadang, bukan semua produk yang nampak ‘wow’ dan tunjuk angka besar tu kita kena ambik. Yang penting, kita faham keperluan sendiri, penuhi gap yang ada, dan rancang lebihan duit ikut keadaan hidup kita.
